?? ? ?隨著數(shù)字支付處理領域的大佬們齊聚新加坡，參加一年一度的無縫亞洲盛會，在國家、地區(qū)和全球參與者之間劃出了清晰的戰(zhàn)線，市場主宰了每個人的腦海。

?? ? ?倫敦支付處理專家Vocalink首席執(zhí)行官保羅?斯托達特(Paul Stoddart)在新加坡主辦的“無縫亞洲”(Seamless Asia)活動開幕式上發(fā)表講話時，做出了一個典型的大膽預測。他總結了自己對未來的看法，說:“鑒于目前全世界正在開發(fā)的系統(tǒng)，在未來三到五年內(nèi)，我們將看到全球80%的GDP依賴于實時支付?！睘榱舜龠M跨境交易數(shù)量的增加，系統(tǒng)和貨幣互操作性也必須大幅提高。

?? ? ?為了支持這一點，他堅持認為，越來越多的國家正在采用電子支付系統(tǒng)，近年來，在信貸緊縮導致的某種中斷之后，采用電子支付系統(tǒng)的國家加快了步伐。他以英國為例表示:“公平地說，旨在縮短不同銀行客戶之間支付時間的銀行業(yè)舉措——加快支付速度，并沒有在理想的時間推出。事實上，它是在2008年7月啟動的，當時全球金融危機剛剛開始。不出所料，最初的反應有點慢。

?? ? ?然而，快進到2010年，一些商人開始使用它，作為一個金融生態(tài)系統(tǒng)，它開始蓬勃發(fā)展。然后銀行開始投資，企業(yè)開始使用它?，F(xiàn)在，幾乎所有英國人都在使用它。所有銀行都在使用它，有些銀行專門使用它。

?? ? ?“去年,該平臺處理大約17億個事務,總共價值￡1.4萬億(合1.89萬億美元)。在英國，它的廣泛應用實際上推動了創(chuàng)新。盡管就在不久前，市場還由少數(shù)幾家銀行主導，但過去幾年，英國已發(fā)行了20份新的銀行牌照。

?? ? ?總體而言，斯托達德認為，實時支付的快速普及有幾個關鍵因素，所有這些因素都為消費者、企業(yè)和公共部門帶來了真正的好處。在此基礎上，他進一步表示:“如今，客戶無需在銀行或當?shù)剞k公室排隊，而是可以在全球任何地方進行支付，全天24小時，每周7天?！苯Y果是，企業(yè)的效率提高了，政府的稅收增加了，社會整體受益于欺詐事件的減少。

?? ? ?這不僅僅發(fā)生在英國。我們還與泰國銀行合作推出了PromptPay系統(tǒng)。該系統(tǒng)于去年1月推出，已處理1.73億宗交易，總值7,000億泰銖(合220億美元)。

?? ? ?不過，總部位于曼谷的暹羅商業(yè)銀行(Siam Commercial Bank)數(shù)字銀行業(yè)務高級副總裁塔納?波蒂卡姆約恩(Tana Pothikamjorn)對泰國市場發(fā)出了更為謹慎的信號。在談到數(shù)字支付系統(tǒng)時，他表示:“在中國，電子支付發(fā)展迅速，很大程度上是因為人人都在淘寶上購物，所以支付寶是有意義的，就像每個人都在微信上發(fā)信息一樣，微信Pay也有意義?！?/p>

?? ? ?不過，在其他一些亞洲市場，銀行運營的電子支付系統(tǒng)并未得到廣泛采用。相反，我們看到太多的應用服務于封閉系統(tǒng)。這是因為非銀行機構正在開發(fā)專有應用程序，但它們的用途有限，不太可能被普遍采用。

?? ? ?不過，在PromptPay的案例中，所有關鍵的參與者——銀行、監(jiān)管機構和電信公司——都聚到了一起。這導致創(chuàng)建了一個單一的平臺，每個銀行都可以采用。政府還通過便利其用于支付稅款和其他官方費用的方式，推動了企業(yè)的吸納。因此，在短短12個多月的時間里，有4000萬泰國人注冊了這項服務。

?? ? ?不過，這種做法的缺點是，在吸引新業(yè)務方面，銀行變得越來越咄咄逼人，因為每位客戶只能將一個賬戶與PromptPay掛鉤。同樣，他們也采取了競爭性的方式與供應商簽約，結果在6個月內(nèi)發(fā)布了300萬個二維碼。

?? ? ?不過，泰國人非常迷信，為了吸引人們的注意，銀行和商販們開始將這些二維碼作為好運的象征來推銷，二維碼很快就被廣泛使用。對于我們來說，我們對所有的PromptPay交易實行零收費，這使得它成為泰國最便宜的支付渠道。

?? ? ?鑒于PromptPay的成功，Go-Pay(一種與自己的許多DNA相似的印尼支付系統(tǒng))很可能會做得很好，總部位于雅加達的Go-Jek母公司的首席執(zhí)行官布迪?甘達索布拉塔(Budi Gandasoebrata)肯定會相信它可能會成功。他說:“Go-Jek是印尼大型的交易平臺，而Go-Jek是我們另一個品牌，是中國以外全球大型的單一市場外賣服務?！彪S著所有這些相關交易的加入，Go-Pay已經(jīng)成為東南亞大型的數(shù)字錢包。

?? ? ?“印尼是世界上最不設銀行的國家之一，只有36%的印尼人口擁有銀行賬戶，而印度和中國的這一比例分別為53%和79%，這也幫助了我們?！币虼?，信用卡的滲透率極低，只有4%，而只有13%的印尼人獲得過銀行貸款。

?? ? ?Go-Pay之所以成功，是因為它賦予了金字塔底層的人們權力——那些沒有銀行賬戶的人。這使得他們中的許多人能夠獲得小額貸款并購買保單。

?? ? ?不過，Go-Pay并不是印尼人唯一的娛樂節(jié)目。例如，新加坡開發(fā)銀行(DBS)正通過其印尼子公司推出一套基于使用該國強制性國民電子身份證(eKTP)的系統(tǒng)。

?? ? ?星展銀行(DBS)印尼數(shù)字銀行業(yè)務主管利奧?克斯曼托(Leo Koesmanto)在解釋其做法背后的理由時表示:“對我們來說，銀行業(yè)是人們做的事情，而不是去的地方。與此同時，我們的目標是建立一個無分支、無紙、無簽名的銀行體系。

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?? ? ?“這個項目的支柱是eKTP, 1.8億印尼人有資格申請。使用它，我們可以生物驗證身份，這是至關重要的，因為在印尼，其他在線驗證手段還遠遠不夠強大。為了建立這個機制，我們的一個代理會與一個潛在客戶進行一次身份驗證。作為其成功的標志，我們目前每月約有1萬名新客戶注冊。

?? ? ?雖然泰國可能是當?shù)睾偷貐^(qū)玩家的戰(zhàn)場，但真正的全球玩家似乎把目光投向了龐大的印度市場。目前，亞馬遜支付似乎處于領先地位，部分原因是它成功地利用了其購物門戶網(wǎng)站的人氣和品牌價值。

?? ? ?因此，亞馬遜支付印度業(yè)務負責人阿米特?庫爾塞亞(Amit Kurseja)看好這項服務，這是可以理解的。值得注意的是，86%的新注冊用戶來自二線城市和城鎮(zhèn)，我們在全國450個城市化地區(qū)獲得了客戶。

?? ? ?“印度的數(shù)字支付將迎來爆炸性增長，預計到2023年，此類交易價值將高達1萬億美元?！比欢裉?，四分之三的顧客使用現(xiàn)金支付，只有1.5%的人使用信用卡。我們的目標是通過使所有有關各方的過渡盡可能無縫和無痛苦來改變這一切”。

?? ? ?在這種樂觀情緒中，DBS的首席創(chuàng)新官尼爾?克羅斯(Neal Cross)的觀點略顯樂觀。在評估該行業(yè)仍面臨的問題時，他表示:“智能手機數(shù)字錢包真的是答案嗎?它們基本上已經(jīng)變得笨重，難以使用，靠電池供電的信用卡，這很難向前邁進一步。

?? ? ?“還有一個事實是，大多數(shù)錢包都失靈了——這是事實?！蹦切┏晒Φ墓就ǔ６际且恍└髽I(yè)務的一部分，就像支付寶和微信Pay一樣。盡管如此，它們基本上只用于低價值交易。當涉及到花費更大的金額時，消費者，無論如何，總是回到銀行。

?? ? ?“還有加密貨幣，它們根本就不是真正的貨幣。事實上，它們更傾向于投資和投機，而非交易。實際上，區(qū)塊鏈并不能促進支付。你必須在上面建立一些東西才能做到這一點。作為一項技術，它還處于起步階段，仍然在尋找它的大用例。

?? ? ?“值得注意的是，在那些對高科技非常精通的國家，比如新加坡，手機、互聯(lián)網(wǎng)和信用卡的普及率極高，現(xiàn)金支付水平實際上正在上升?！北举|(zhì)上，這是一個文化問題，人們?nèi)匀幌矚g現(xiàn)金。小企業(yè)尤其喜歡現(xiàn)金，因為它能讓他們在申報時更加靈活。

?? ? ?那么，這個世界會變成無現(xiàn)金的世界嗎?也許吧，但再過一百年吧?！?/p>

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